28. 1. 2021

Hypotéka není jen sazba. Pozor na povinné produkty k dobré sazbě!

Může se zdát, že porovnat hypotéky mezi sebou je jednoduché. Když mám stejnou celkovou sumu a stejnou dobu fixace, prostě si porovnám úrokovou sazbu. Jenže ono to tak jednoduché není. Trik často spočítá v povinných produktech, bez kterých na onu atraktivní sazbu nedosáhnete.

Je to docela častá marketingová věc. Na plakátu je skvělá sazba a kousek níž je už menším písmem dopsáno, co všechno je potřeba splnit, aby žadatel hypotéku dostal. Mezi tyhle podmínky nejčastěji patří povinnost mít u dané banky běžný účet, ze kterého se úvěr splácí. To nemusí být nakonec takový problém, u většiny bank se už nějaký účet s vedením a platbami zdarma najde, a když ne, obvykle jde o měsíční poplatek v řádu desítek korun.

Mnohem zajímavější to začne být s pojištěním. S hypotékou jich totiž může být spojena celá řada. Nejčastěji jde o povinné pojištění nemovitosti, potom o životní pojištění, a nakonec o pojištění schopnosti splácet. Narazit pak jde na trhu na několik přístupů.

Přístup jde od „je na vás, zda se vůbec na daná rizika pojistíte“ přes „pojištění je nutné, ale volba poskytovatele je na vás“ až po „k dosažení této sazby musíte mít pojištění, a to od téhle konkrétní pojišťovny“.

Často u provázaných produktů nakonec zjistíte, že kdybyste se pojistili jinde, ušetříte o dost víc, než kolik jste dostali slevu na úrokové sazbě. Určitě se proto vyplatí dobře počítat a srovnávat. Pozor také na to, že zatímco třeba platba u klasického životní pojištění se obvykle počítá podle vašeho věku, rizikovosti a pojistné částky (tedy peněz, které mají být vyplaceny, když se něco stane), pojistné u služeb spojených s hypotékami se počítá jako několik procent z měsíční splátky úvěru.

V Bance CREDITAS se vyžaduje jenom pojištění zastavené nemovitosti, přičemž výběr pojišťovny je zcela na vás. Stejně tak je jen na vás, za jakých podmínek a u jaké firmy se rozhodnete uzavřít jakákoli další pojištění.

Abyste si udělali představu – roční sleva v hodnotě 0,1 % sazby odpovídá při dvoumilionové hypotéce asi 2000 korunám ročně, tedy 165 korunám za měsíc (tahle úspora navíc v čase klesá, protože hypotéku průběžně splácíte). Je pak potřeba si proti sobě postavit tuto úsporu a platbu za povinné účty nebo pojistné (v porovnání s konkurencí), abyste si udělali obrázek, zda se vám opravdu vyplatí nebo ne.