Tohle zná skoro každý rodič. Chcete dětem nějak pomoct, aby měly „nějakou tu korunu“ a lepší start dospělého života, až vyrostou... Ale jakou formu vybrat? Spořit můžete na stavebním spoření, na spořicím účtu, možností je hodně – třeba i penzijní spoření. Pojďme se podívat, co je na trhu k mání, a jaké výhody a nevýhody to případně má.
1. Nemovitost
Je dobrá v tom, že se obvykle zhodnocuje alespoň o inflaci (i když i v západní Evropě už jsme párkrát viděli pořádnou nemovitostní bublinu). Její hlavní výhodou je ale její užitná hodnota, dá se pronajímat nebo se v ní dá bydlet. Pokud na to máte dostatek peněz, je to jako forma zajištění pro děti dobrý směr. Pokud nemáte částku celou, může dávat smysl i hypotéka.
Výhoda: trvalá hodnota s více možnostmi využití.
Nevýhoda: nutnost značné počáteční investice.
2. Stavební spoření
Je docela výhodné, ale jen do určitého limitu. Výhodnost je totiž daná hlavně státním příspěvkem. Stát dává 10 % ročního vkladu, maximálně ale můžete dostat 2 tisíce ročně. K tomu je nějaké to malé úročení, od kterého se vám ale odečtou poplatky, třeba ten za uzavření smlouvy nebo za vedení účtu. Ano, je to tak. Opravdu ještě i dnes takové věci existují. Abyste peníze s příspěvkem dostali, musíte spořit aspoň šest let. Pak si můžete založit nové. Suma sumárum, na zhodnocení 120 tisíc korun je to docela prima nástroj, nad tuhle hranici už moc ne.
Výhoda: za 6 let díky státu slušné zhodnocení.
Nevýhoda: peníze se při předčasném výběru téměř nezhodnotí, horní limit 120 tisíc.
3. Penzijní spoření
Může se zdát, že nedává pro děti moc smysl, ale díky některým méně známým věcem to tak nemusí nutně být. Zhodnocení je obvykle nízké a zajímavým tenhle produkt dělá státní příspěvek, který může být až 2760 korun ročně. Minimálně posíláte aspoň 300 korun měsíčně, k nim dostanete od státu 90 Kč. A k tomu vám stát přidá 20 % z částky nad oněch 300, ovšem maximálně do 230 korun měsíčně. Optimální měsíční částka je tedy 1000 korun měsíčně.
Standardně se k těmhle penězům dostanete až v 60 letech (a ještě po minimálně 5 letech spoření). Pokud je budete chtít dřív, přijdete o státní podporu. Od roku 2016 jde ale (u nově založených spoření) třetinu peněz vybrat a použít. Stačí splnit podmínku minimálně 10 let spoření a dovršení věku přesně 18 let (na tohle pozor – jde to opravdu jen v tom roce, kdy jsou 18. narozeniny, v ostatních ne).
Výhoda: zajímavé zhodnocení.
Nevýhoda: dlouhodobý závazek a pro výběr v 18 letech nutnost splnění přísných podmínek.
4. Matrace
Stará dobrá klasika. Má jeden problém, a to inflaci. Peníze v hotovosti se nijak nezhodnocují, zatímco okolní ceny (=inflace) rostou. I nenápadná 2% roční inflace z nich za deset let ukousne skoro pětinu.
Výhoda: máte cash a můžete si ho večer chodit prohlížet a počítat. 😊
Nevýhoda: znehodnocení.
5. Spořicí účet pro děti
Dobrá varianta, když chcete, aby peníze byly likvidní a vklad byl bez rizika. Třeba Spořicí účet Richee Junior, který je určený dětem, je bez poplatků a má sazbu 0,5 % pro vklady do 350 tisíc korun. Jako základ rychle dostupné části úspor to není špatná volba.
Výhody: vztahuje se na něj pojištění a je kdykoli k dispozici.
Nevýhody: úročení teď není až tak vysoké.
6. Termínovaný vklad
Určitě tam teď nedostanete závratné sazby, ale je to kryté fondem pojištění vkladů a aspoň neukousne inflace tolik. Dostat se aktuálně dá třeba na výhodnou sazbu u 10letého vkladu.
Výhody: lepší úrok než spořicí účet a pojištění vkladů.
Nevýhody: omezení časové dostupnosti.
7. Zlato, obrazy a další umění
Zlato je ultra-safe uložení hodnoty, u kterého se někdy trefíte a zhodnotí se, a někdy ne. Obrazům je potřeba aspoň trochu rozumět. U obojího navíc potřebujete zabezpečení.
Výhody: trvalost alespoň základní hodnoty.
Nevýhody: nutná velká erudice u uměleckých předmětů, nemalé investice do zabezpečení a pojištění.
8. Akcie, dluhopisy a fondy
Nástroje finančního trhu mohou přinést zajímavější zhodnocení než klasické bankovní produkty. Na druhé straně se na ně nevztahuje pojištění. Tady velmi záleží na vašem postoji k riziku – pokud třeba u akcií nechcete akceptovat ani případný menší pokles hodnoty, není to nástroj pro vás. U dluhopisů je stěžejní, nakolik věříte jejich emitentovi. Fakticky je dluhopis úvěr, kdy za daný úrok půjčujete firmě na nějaký účel. Fondy už jsou o něco lepší, zejména proto, že obvykle rozkládají majetek mezi větší množství firem nebo aktivit – i u nich ovšem vždy dobře zvažujte, kdo je spravuje a jaká reálná hodnota za nimi stojí.
Výhody: potenciál zhodnocení peněz v čase.
Nevýhody: riziko ztráty (které se u jednotlivých nástrojů liší).
