V tomto článku se podíváme na nejčastější otázky, které jsou spojené s investováním a také na rozdíly mezi investičními a spořicími produkty.
Proč investovat a jaký je rozdíl oproti spoření?
Odkládat si peníze na spořicí účet nebo termínovaný vklad je rozhodně rozumné. Pro vytvoření pohotové finanční rezervy je zejména spořicí účet skoro jasná první volba. Výhody jsou jasné: víme, kolik produkt vydělává (u spořicího účtu aktuální sazbu a u termínovaného vkladu s fixním úrokem sazbu po dobu jeho trvání), do 2,5 milionu korun spadají oba pod fond pojištění vkladů a správa je jednoduchá.
Pokud už rezervu máte a část peněz nebudete po určitou dobu potřebovat, je investování dobrá volba. Hlavním důvodem je, že peníze mohou v dlouhém horizontu vydělávat výrazně víc. Současně je potřeba počítat s tím, že hodnota v čase kolísá a investice pojištěné nejsou.
Do čeho se dá investovat?
Škála je široká. Pro většinu lidí jsou nejpřístupnější investiční fondy, které se zaměřují na různé oblasti (energetika, výstavba, doprava) ale třeba i na konkrétní státy či území. Čím dál oblíbenější jsou ETF. To jsou fondy obchodované na burze, které obvykle kopírují konkrétní index. Když si třeba koupíte podíl v ETF, který jde podle S&P 500, je to jako byste si současně koupili podíly v 500 velkých amerických společnostech. Výhoda je, že je správa levná a riziko hodně rozložené.
Investovat můžete i do akcií (což obvykle vyžaduje speciální aplikaci a účet) nebo dluhopisů, což je v podstatě podobné, jako byste dané firmě půjčili peníze a ona vám je na konci vyplatila zpátky. Úroky můžete dostávat průběžně nebo na konci období. Rizika jsou jasná, u akcií výkyvy ceny, u dluhopisů to, že firma nemusí být schopna splácet.
Kupovat lze i státní dluhopisy, které se obecně berou jako velmi bezpečný nástroj.
Pak samozřejmě můžete investovat i do hmotných věcí. Třeba do nemovitostí, veteránů, umění nebo drahých kovů a šperků. Tohle už ale vyžaduje jednak větší kapitál, jednak dobrou orientaci v dané oblasti.
A do čeho byste měli investovat vy?
To zjistíte vy i banka pomocí investičního dotazníku. Díky němu se ověří, jaké máte investiční znalosti, cíle a v jakém čase, jak moc vám vadí nebo nevadí riziko a další věci. Podle toho si pak můžete vybírat produkty vhodné pro vás.
Od jakých částech jde investovat?
U podílových fondů se rozlišuje, jestli investujete jednorázově nebo pravidelně. Jednorázově bývají částky v jednotkách tisíc, pravidelné začínají obvykle na 500 korunách.
Kolik bych měl měsíčně investovat?
Nejdřív je dobré si vytvořit rezervu, po které můžete rychle sáhnout, když to bude potřeba, odhadem zhruba troj až šestinásobek měsíčních výdajů. Na to jsou ideální spořicí účty a kratší termínované vklady. Pokud už rezervu máte, lze, i podle vašich preferencí rizik, část volných prostředků umísťovat do investic. Občas se můžete dočíst o zhruba 10-15 % z měsíčních příjmů, ale i menší částka je dobrá.
Co je investiční trojúhelník?
Investice mají tři klíčové vlastnosti, které jdou proti sobě. Výnos, riziko a likviditu (tzn. schopnost rychle být proměněny zpět v hotovost). Čím lepší jsou dva parametry (třeba výnos a likvidita), tím horší bude ten zbývající, tedy v tomto případě riziko.
Na jak dlouho investovat? A raději jednorázově nebo pravidelně?
Většina fondů má určený tzv. investiční horizont, tedy doporučenou dobu, po kterou by v něm člověk měl nechat peníze pracovat. Obecně platí, zejména u fondů, ETF a akcií, že čím rizikovější profil, tím déle. Tahle úvaha vychází z předpokladu, že trhy dlouhodobě rostou, ale krátkodobě přicházejí průběžné propady.
Právě proti výkyvům do značné míry chrání pravidelné investování. Když trhy klesají, kupujete levněji, když rostou, investice se zhodnocuje. A v dlouhém běhu to je, jako byste kupovali za průměrnou cenu.
Zhodnocení a inflace
Tohle je vlastně základní úkol investic. Dlouhodobě překonávat inflaci, a tím posilovat reálnou hodnotu vašich peněz.
Když je zhodnocení 5 % a inflace 10 %, máte nominálně víc peněz, ale reálně méně.
Hezky to ukazuje příklad s rohlíky. V lednu máte 100 Kč a rohlík stojí 1 Kč. Reálně byste si koupili 100 rohlíků. Na konci roku máte 105 Kč, ale rohlík stojí 1,1 Kč. Koupili byste si tedy už jen 95 rohlíků (a pár drobných by vám zbylo). Vaším cílem je udržet vaši reálnou hodnotu na 100 rohlících a víc.
Nezapomeňte na diverzifikaci
Diverzifikace je vlastně jen aplikace staré poučky o tom, že člověk nemá dávat všechna vejce do jednoho koše. Tedy nesoustředit všechno riziko, peníze nebo závislost na jednom místě. Když to hodně zjednodušíme, pokud máte 2000 korun měsíčně na investování, je lepší vybrat čtyři investice po pětistovce, každou z trochu jiného oboru nebo s jinou geografií, než dát vše do jedné.
Jaké investice nabízí Banka CREDITAS
CREDITAS nabízí investice zacílené geograficky na Českou republiku. Základem jsou fondy kolektivního investování (a pro klienty privátního bankovnictví fondy kvalifikovaných investorů) zaměřené na konkrétní oblasti, jako je development nebo finance. V nabídce jsou i dluhopisy, a to jak ze skupiny CREDITAS, tak dalších společností.
Téma investic najdete pěkně popsané v naší investiční akademii, kde si můžete své znalosti i otestovat.
Autor: Jan Prekop, Ředitel odboru řízení investičních obchodů Banky CREDITAS
Investice s sebou nese rizika. Hodnota investice může v průběhu času kolísat (klesat i stoupat) a návratnost investované částky není zaručena. Historická výkonnost dané investice není spolehlivým ukazatelem budoucích výnosů.
